【3月11日】
还想用经营贷买房？广东13家银行已经出手了！
别再做用经营贷买房的“白日梦”了！当前，违规流入楼市的信贷资金正在迅速“归位”。深圳、广州、东莞、佛山等地银行均开始收紧经营贷、消费贷贷前审批，并重点对存量贷款进行逐户排查。银行要求，客户须立刻规划已查实违规流入楼市的信贷资金。
近日，为了进一步加强经营贷、消费贷审批管理，在金融监管部门指导下，各家银行均加强对经营贷、消费贷审核力度，并通过大数据、智能监控等手段，从源头上防范资金违规挪用。记者采访了广东13家银行，整理出它们的最新政策。
银行逐户排查违规贷款
近日，一张网传的《个人贷款提前收回告知函》让市场感受到了严查信贷违规的威力——因“未按约履行借款合同第四条贷款用途”的相关约定，某银行上海分行要求借款人于3月31日前归还全部贷款本金余额近300万元。
不仅仅上海如此，广东各家银行也正加大力度围堵信贷违规流入楼市现象。
“目前已经有部分违规贷款被收回了。”某国有大行广东省分行业务部门负责人向记者透露，该行已经下发了多张《个人贷款提前收回告知函》。
2月4日，南方日报、南方+客户端刊登稿件《信贷资金违规流入楼市为何屡禁不止？》。随后，广东银保监局迅速行动。针对报道中6家银行分支机构涉嫌违规问题，该局组成6个核查组同步进驻有关银行分支机构。同时，部署全辖银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为广东银保监局已经开始严查！
自2月初以来，各家银行均全面开展专项检查。如工商银行广州分行表示，该行迅速成立风险排查领导小组及检查团队，围绕信贷资金违规流入房地产领域，特别是对个人经营性贷款、个人消费贷款业务进行全面风险排查。
从各家排查范围看，自2020年以来的个人消费贷款、个人经营性贷款业务成为此轮各家银行排查重点。
华夏银行广州分行表示，该行重点排查2020年4月1日以来发生且截至2021年1月31日仍有余额的个人消费贷款、个人经营性贷款业务。
平安银行广州分行表示，该行主要通过逐户排查和贷款资金流向异常监测排查等方式进行，重点针对2020年发放的新增个人贷款进行专项排查。
为了力求排查全面，各家银行多措并举。
民生银行广州分行相关负责人表示，该行通过调阅档案、查阅系统、现场走访、微信文字、电话回访等手段，从授信调查、授信审查审批、授信后管理以及第三方机构业务合作等四方面开展检查。
工商银行广东省分行表示，该行排查采用现场检查和非现场检查相结合的方式逐户落实，对重点检查对象通过逐户走访、跟踪账户流水的方式核查。
此外，为了切断与信贷中介的灰色产业链条，各家银行除了自查外，还重点排查与第三方业务机构的业务合作情况。
“排查覆盖经营性贷款、个人消费贷款的授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等方面。”建设银行广东省分行表示，该行组织辖内开展信贷资金违规流入房地产领域风险排查，排查合计近9万户、金额超100亿元。
提前收回违规贷款
通过全面排查，各家银行对发现的信贷违规问题立查立改，行动迅速。
交通银行广东省分行表示，通过日常系统预警、客户回访、定期监控等方式主动发现，个别贷款客户未按合同约定使用信贷资金，按要求做到立查立改，确保贷款用途合规。
中国银行广东省分行表示，对查实确认违规流入楼市的贷款，按照合同条款约定，要求客户立即归还违规资金。
建设银行广东省分行表示，对排查出现异常的贷款，该行已按照合同约定，采取通知客户结清贷款等手段予以整改。
平安银行广州分行表示，该行通过多样化的检查手段排查发现，有少量贷款违规流入楼市的情况，已即刻部署落实整改动作，包括提前收回贷款，拟定分期还款计划等措施。
招商银行广州分行表示，对于经监测发现存在用途违规的贷款，该行均采取包括但不限于暂停额度、电话催收、发送催收函、要求客户提前归还贷款等风险管控措施。
除了提前收回违规信贷资金，部分银行还采取了进一步行动。
民生银行广州分行表示，将对检查发现的个别存在资金流向异常的经营贷和消费贷款，按照授信合同的约定，要求违约客户立刻提前偿还该行贷款，并终止其授信额度。
银行提升监控手段，严防信贷资金违规入市
作为规范房地产市场的重要组成部分，经营贷、消费贷等信贷资金违规流入楼市一直是监管重点。记者注意到，自3月以来，辽宁、黑龙江、内蒙古、台州等地银保监局分局对管控不严的银行密集开出罚单，部分罚单明确直指贷款违规流入股市、楼市。其中，3月8日台州银保监局对中国银行台州市分行、浙江临海湖商村镇银行、温州银行台州分行、平安银行台州分行、农业银行台州分行等开出罚单，被罚的原因都出现了发放贷款资金违规流向股市、楼市。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，信贷资金违规流入市，会加大银行政策及信用风险，一旦房地产市场发生波动，对银行体系也将形成很大的冲击，影响金融体系稳定。监管严控“经营贷”等资金违规进入楼市、股市，对于严防信贷资金违规进入“两市”具有重要的意义。
记者采访发现，随着监管部门加强对信贷违规资金流入楼市检查力度，在排查风险同时，各家银行进一步严防信贷资金被挪用。
农业银行广东省分行表示，该行通过加强个人住房贷款首付款来源审核、细化首付款资金审核、要求客户签署首付款资金来源声明、强化个人贷款用途真实性审核等措施，严防信贷资金被挪用。
平安银行广州分行表示，该行关注借款主体的征信报告是否存在3个月之内新发生的按揭贷款记录，重点核实该笔贷款的资金用途不得用于购房或归还购房款。
民生银行广州分行要求严格执行小微企业经营年限准入条件，严格审查审批环节，通过交叉验证近半年以上经营流水真实性、流水结算额需与企业经营规模和贷款金额匹配；严格执行客户经理双人实地调查企业经营场所，避免向无实际经营和经营流水不真实的企业发放贷款。
据悉，为了加强贷款审核及资金流向监测，各家银行还进一步完善制度流程和监控方法。兴业银行广州分行表示，该行计划上收二级分行个人经营贷审批权限，由一级分行信审团队集中审批，同时，还将继续探索各类型科技手段、大数据运用，加强贷款资金流向监测，强化个人经营贷资金用途合规管理。
此外，进一步规范与第三方机构合作也成为各家银行规范重点。交通银行广东省分行表示，严格合作机构准入，严防、杜绝不法中介机构诱导客户或利用、串通个别风险意识薄弱客户经理，为客户申请用途不实贷款或联合包装借款公司，协助提供虚假资料。邮储银行广东省分行要求各分支机构承担起内控合规的主体责任，高度重视个人消费贷款“三查”管理。
