▲ 在给自己制定个人理财规划前，首先应明确理财的目标——财富积累、财富保障、财富增值还是财富传承；其次，回答“三个基本问题”，即你的投资预期收益、风险承受能力、流动性要求
▲ 在此基础上，投资者可以进一步谋划资产配置策略，审慎选择投资产品，将相应比例的资金分别投向货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、金融衍生品市场等，并根据市场走势、个人理财目标阶段性变化作出调整
俗话说“你不理财，财不理你”，一句话道出了投资理财的重要性。近年来，我国居民财富快速增长、投资渠道日益多元，但面对形形色色的理财产品，投资者却时常迷茫：哪些投资标的适合自己？个人资产配置的逻辑是什么？如何为自己定制一份理财规划？
“适合自己的才是最好的。”多位业内人士表示，制定个人理财规划前，首先应明确理财的目标——财富积累、财富保障、财富增值还是财富传承；其次，回答“三个基本问题”，即：你的投资预期收益、风险承受能力、流动性要求。
在此基础上，投资者可以进一步谋划资产配置策略，将相应比例的资金分别投向货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、金融衍生品市场等，并根据市场走势、个人理财目标阶段性变化作出调整。
合理设置理财目标
“理财最忌讳盲目、冲动，首先必须明确你的理财目标，也就是你希望通过理财达到什么效果。”中国银行业协会理财业务专业委员会相关负责人说，每个人的理财目标都有所不同，同一个人不同人生阶段的理财目标也有差异。因此，资产配置策略需“量体裁衣”。
他表示，理财目标通常可概括为两个层次：实现财务安全和财务自由。
财务安全往往意味着一个人的事业有发展潜力，有稳定、充足的收入，有充足的现金准备，有适合、稳定的投资，有舒适的住房，享有充足的社会保障等。一个人如果实现了财务安全，也表明其对自己和家庭的财务状况充满信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出。
一个人如果实现了财务自由，则表明其收入的主要来源是主动投资而不是被动工作。也就是说，其投资的固定收益能够完全覆盖个人和家庭的各项支出。
除了上述两个层次，理财目标还可细化为四种表现形式：财富积累、财富保障、财富增值、财富传承。
具体而言，“财富积累”主要关注家庭收支和债务管理；“财富保障”主要指保险计划，通常针对人身、财产保障；“财富增值”关注的是日常消费、教育、养老的资金需求，以及为了满足这些需求所作的投资计划；“财富传承”则包含财富分配、税务安排等事项。近年来，市场上火热的“家族信托”正是为了满足这一需求。
“对于大多数人来说，工资是日常主要的收入来源，但薪金类收入的增长幅度、频率通常较为平缓，仅能达到或争取达到财务安全。”上述负责人说，相比之下，投资类收入则具有主动性、高收益等特征，能够产生资金聚合效应。由此，提升投资水平、扩大投资规模、增加投资收入成为工薪一族的迫切需求。