时隔26年全面大修！央行发布存贷款利率管理新规征求意见稿

深圳新闻网2026年6月10日讯（记者 朱琳）近日，中国人民银行（以下简称“央行”）正式对外发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，启动面向全社会公开征求意见工作，意见反馈截至7月5日。本次文件是对1999年出台、沿用二十六年的《人民币利率管理规定》开展系统性、全方位修订，紧扣利率市场化改革主线，统一计息规则、明晰监管红线、优化定价机制，构建法治化、规范化的存贷款利率管理全新框架。

1999年版《人民币利率管理规定》诞生于利率管制阶段，行政管控色彩浓厚。历经二十余年利率市场化纵深推进，LPR改革、存款利率自律机制、各类计结息补充文件陆续落地，原有规章条款分散、部分规则滞后，难以匹配当下银行业经营与金融市场运行实际需求。

近年来个人存款、企业信贷、房贷、经营贷等业务规模持续扩容，市场出现计息口径不一、存款非理性价格战、罚息标准僵化、贷款年化披露不规范等痛点。本次大修将散落在多份通知、办法中的存贷款计息、定价、监管要求整合归一，以一部统一规章夯实利率市场化改革制度底座，打通利率传导机制“最后一公里”。征求意见稿全文共四章二十九条，清晰划定央行、金融机构、市场自律机制三方权责边界 。

五大核心变革

直击市场与民生关键痛点

计息基准全面切换，360天改自然实际天数。本次最贴近居民收支的调整为计息公式重塑：废止沿用多年的年利率÷360天折算日利率模式，统一规定单利、复利核算下，年利率=日利率×365天，闰年按366天计算。

规则统一后，存款、贷款、大额存单等全部产品计息口径与国债等市场化品类对齐，消除跨品类制度套利空间；储户存款实际利息、借款人贷款实际成本计算标准透明统一，彻底解决长期以来行业计息口径碎片化问题。同时文件标准化个人、单位、通知存款全品类存取计息细则：定期部分提前支取，取出部分按支取日活期计息，留存本金仍执行开户约定利率；逾期支取定期，逾期时段统一按活期计息。

罚息告别固定上浮区间，定价交由借贷双方协商。旧规硬性划定逾期贷款罚息上浮30%-50%、挪用贷款上浮50%-100%，征求意见稿彻底取消固定浮动阈值，罚息利率、计息方式、还款宽限期全部由金融机构与借款人自主合同约定。

业内专家解读，调整赋予银行差异化定价能力：可依据客户征信、经营状况、资产实力匹配差异化违约成本，优质信用客户可协商更低罚息标准，实现风险与定价精准匹配，弱化一刀切行政约束，强化市场化风险定价逻辑。配套约束同步升级：金融机构营销、签约时必须醒目展示完整年化利率，贷款年化需包含利息、手续费等全部相关成本，杜绝“低息引流、隐性收费”误导宣传，强化消费者知情权保护。

规章明确定性高息揽储，划出存款竞争硬性红线。征求意见稿首次在部门规章层面清晰界定高息揽储违规情形，明确违规手工补息、突破利率自律上限、变相返还费用、赠送高额实物补贴等均属于不正当吸储行为，纳入央行常态化监管处置范围。

此前约束多依赖自律窗口指导，本次上升至制度刚性约束，监管手段涵盖警示函、监管约谈、责令整改、行政处罚等。此举能够遏制中小银行、村镇银行之间恶性存款价格战，压低行业整体负债成本，缓解银行业净息差持续收窄压力，稳定银行长期信贷投放能力，间接助力实体经济融资成本稳中有降。

剥离过时行政管制条款，压实市场化自主定价权责。文件大幅删减旧规中利率管制时期条款，删除央行直接核定非存贷款内部往来利率、全域市场利率刚性调控等内容。权责划分清晰化：央行统筹利率政策制定、违规监管与自律机制指导；商业银行在自律框架内自主确定存贷款利率；市场利率定价自律机制负责行业内部协调、上限约束与秩序维护，形成“央行监管+自律约束+机构自主定价”三层治理体系。

标准化单利、复利计息规范，统一全行业核算逻辑。征求意见稿明文区分单利、复利两套完整计算公式，对按日积数计息、整期计息、零头天数计息、复利滚存计息场景全部标准化，覆盖活期、定期、对公贷款、消费贷、经营贷等全部人民币存贷业务，从源头减少银行账务核算纠纷、客户计息争议，提升行业财务核算规范性。

银行业分析人士认为，规则统一降低银行系统改造、账务对账运营成本；差异化罚息机制有助于优化信贷资产质量；稳定的负债环境利于银行加大普惠小微、制造业、保障性住房等重点领域信贷投放力度。

对普通民众而言，计息天数标准化让存款收益计算一目了然，贷款年化强制全成本披露规避套路贷，存款市场价格战降温也利于行业稳健经营，提升居民存款资金安全保障。

此次征求意见稿征集，公众、市场机构可通过两大渠道提交修改意见：一是发送邮件至lilv@pbc.gov.cn；二是信函邮寄至北京市西城区金融大街30号央行货币政策司，信封标注规定修改意见字样，反馈窗口期截至2026年7月5日。

待征求意见结束、正式文件发布实施后，国内所有吸收存款、发放贷款的银行业金融机构均需全面对标整改计息系统、合同模板、营销宣传体系，一套运行二十六年的老旧利率管理体系将完成全面迭代，我国存贷款利率法治化管理迈入全新阶段。

本次大修立足市场化、法治化、普惠化三重目标，既守住金融监管安全底线，又充分释放市场定价活力，长远将持续畅通货币政策传导渠道，平衡金融机构稳健经营、实体经济融资减负、金融消费者权益保护三方诉求，为现代金融市场体系建设筑牢基础性制度支撑。