个贷息费“明白纸”落地 新规要求完整披露真实综合融资成本

深圳新闻网2026年8月5日讯（记者 朱琳）近日，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合印发的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2 号）（以下简称“新规”）于8月1日已正式落地执行，新规对个人贷款息费披露作出刚性约束，要求各类持牌信贷机构完整披露贷款真实年化综合融资成本，严禁各类隐性收费行为，覆盖个人消费贷、个人经营贷等业务，切实守护金融消费者知情权。

过去个人贷款市场中，部分机构存在宣传利率与实际成本不一致的现象，利息、担保费、服务费、增信费拆分收取，各类附加费用隐藏在合同条款之中，造成借款人实际融资成本高于宣传水平，由此引发不少金融消费纠纷。本次新规出台，直击个人贷款领域息费披露不充分、不透明的行业痛点，推动个人贷款融资成本全面阳光化。

按照监管要求，商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托、小额贷款公司等全部持牌放贷机构，办理新增个人贷款业务，签约前必须向借款人出具综合融资成本明示表，也就是贷款“明白纸”。明示表需列明贷款本金，逐项列示利息、分期费用、增信服务费等全部收费项目、收费主体与收费标准，并按照内部收益率法折算、明示正常履约下的年化综合融资成本，逾期罚息等违约相关成本也需要同步提示说明。

新规明确，贷款人及其合作第三方机构收取的与贷款相关费用，全部纳入综合融资成本核算，不允许将息费剥离在披露范围之外，严禁表外隐性收费。针对助贷合作模式，要求放贷机构压实主体责任，强化对合作机构的管理，明确各方披露责任，对违规机构采取纠正、终止合作等处置措施，从源头防范拆分收费、成本转嫁等问题。

新规执行实行新老划断原则，仅约束新规施行之后新增、续贷、提额的个人贷款业务；此前已经生效的存量贷款，继续按照原有借款合同约定执行，不受新规调整影响。业务办理区分线上、线下流程：线下办理需要借款人对综合融资成本明示表签字确认；线上办理设置强制阅读弹窗，借款人完成确认后，方可推进贷款签约流程，保障消费者真正知情了解全部融资成本。

市场业内人士表示，新规落地，将有效破解“广告利率不等于实际成本”的行业顽疾，把贷款成本信息完整交还借款人，有利于减少信贷消费纠纷，推动个人信贷行业规范化高质量发展，同时更好发挥信贷工具作用，助力居民消费与个体经营发展。

监管部门表示，接下来将持续督促各信贷机构完成系统改造、流程优化与内部培训，强化业务监督检查。同时也提醒广大金融消费者，办理个人贷款时，应当仔细阅读综合融资成本明示表，重点关注年化综合融资成本，理性评估自身负债承受能力，选择正规机构办理借贷业务，维护自身财产安全。