警惕“保单贷款”误区：并非零成本

深圳新闻网2026年3月18日讯（记者 汤莎）在资金周转需求凸显的当下，不少持有长期人身险保单的消费者，会留意到“保单贷款”这一资金渠道，但有的消费者会陷入误区：“保单贷款”是支取自有资金，零成本使用且不影响保障。

保单贷款是保险公司质押类金融贷款，并非免费取用自有资金，操作不当、逾期还款，不仅会产生利息，还会导致保单失效，消费者务必厘清规则、防范风险。保单贷款核心属性清晰是指投保人将具备现金价值的人身险保单质押给保险公司，申请短期资金的金融服务，额度依托现金价值核定，受监管规定与合同约束，和保单取现性质完全不同，有明确还款义务和利息成本，并非无代价使用资金。

办理保单贷款疏忽大意，极易触发三大核心风险，直接损害自身权益。一是逾期产生复利，欠款超现金价值，保险公司可能会终止保单效力，保障作废，再投保或面临健康审核、保费上涨；二是未结清贷款退保，退保金会优先抵扣欠款本息，实际到账远低于预期，甚至所剩无几；三是未还清贷款期间出险，理赔款先抵扣欠款，赔付金额大幅缩水，保障作用大打折扣。

中国太保寿险深圳分公司提示消费者办理保单贷款需牢记三大注意事项：理性评估需求，仅用于短期应急，严禁用于长期投资、高风险理财，避免逾期连锁风险；仔细核对合同条款，看清期限、利率、逾期及保单失效规则，不信口头承诺，以书面合同为准；牢记还款节点，提前规划资金，按时足额还贷，避免复利罚息，守住保单保障效力。