你的信用卡停发了吗？三年少1亿张 2026信用卡迎缩量淘汰赛

深圳新闻网2026年1月21日讯（记者 汤莎 杨平）2025年，中国信用卡行业正式告别“跑马圈地”的粗放增长时代，迈入“缩量提质”转型深水区。规模收缩成为全年主旋律，线下网点关停潮、睡眠卡清退、产品停发潮密集上演，而数字化转型与场景创新则在寒冬中孕育新机，行业分化加剧的同时，也为2026年市场发展埋下关键伏笔。

规模与消费双衰退：三年蒸发一亿张 不良率攀升

信用卡行业的“瘦身革命”已成为不可逆转的趋势。

央行2025年12月数据显示，截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至7.07亿张，较历史峰值减少近1亿张，已连续12个季度下滑，仅2025年一季度就减少600万张。

规模收缩的背后，是交易活跃度与消费额的同步下滑。2025年上半年，上市银行信用卡累计消费额普遍同比下降超8%，招行虽以2.02万亿元居首位，但同比仍下降8.3%。更严峻的是信贷端风险加剧，12家主要银行信用卡不良率升至2.40%，工行、民生、兴业三家突破3%。中小银行风险暴露更突出——重庆银行半年发卡量骤降至0.58万张，但信用卡不良率仍达到了4.19%。

随着增量市场见顶，行业也从扩张转向存量竞争主战场。

停发潮与关停潮：40余家分中心退场

2025年，信用卡行业的“减法”动作频频。当合作方补贴减少，近300元的获客成本仅能换来不足50元的年利润，银行也不愿再“赔本赚吆喝”，产品停发步伐显著加快。

全年来看，中国银行、建设银行、邮储银行、中信银行等多家大型银行累计停发超百款信用卡，中小银行紧随其后，联名卡成为调整重点。广发银行宣布2026年2月停发航班管家联名卡等5款产品；浙江农商联合银行自2026年1月起停止京东联名卡新发，浦发、民生等也先后停发航空、电商联名卡。

线下模式迭代与政策监管趋严，推动银行战略收缩信用卡中心。2025年内，超40家信用卡分中心获批终止营业，其中交通银行调整力度最大，注销56家分中心并将业务划转至属地分行，彻底放弃垂直管理旧模式。线上渠道也迎来整合，中国银行等多家银行关闭独立信用卡App，将其功能整体并入主力手机银行，实现服务渠道的集约化运营。

行业分化加剧：头部筑护城河，中小行陷恶性循环

缩量提质转型下，信用卡市场分化态势愈发清晰。头部银行凭借精准策略构建起竞争壁垒，而中小银行则在规模收缩、风险暴露与利润下滑的循环中挣扎。

招商银行成为转型标杆，摒弃发卡量考核，以活卡率、分期渗透率为核心指标，凭借“掌上生活”APP生态实现410.83亿元收入，稳居行业第一。其“双卡融合”策略成效显著，同时持有借记卡和信用卡的客户占比达67.25%，这些客户的AUM（管理资产规模）是单一卡种用户的3.2倍，形成了“信用卡获客、财富管理变现”的价值闭环。

建设银行则紧扣“提振消费”政策，绑定“以旧换新”“文旅消费”等场景，同时砍掉利用率不足5%的机场贵宾厅服务等高端权益，既保持1.05万亿元贷款余额的规模优势，又将不良率控制在2.35%的合理区间。

相比之下，部分银行则面临着战略调整的阵痛。交通银行曾是行业规模龙头，2025年陷入了交易额下降、贷款余额增速放缓的困境；中小银行困境更艰难，盛京银行因信用卡业务失控直接退市，重庆银行缩量后，仍面临高不良率与投诉攀升的难题，市场梯队分化进一步固化。

产品创新破局：场景化发力 争抢高端与年轻客群

在整体收缩的背景下，产品与服务创新成为银行土味的关键，跨境、政策联动类产品表现亮眼。

银联国际联合中银香港推出的中银Go卡，凭借港币、人民币双账户功能及全场景权益，精准对接港人北上消费需求，成为年度标杆产品。招商银行与平安银行则推出信用卡外币交易“币种升级”服务，实现人民币直接入账，进一步简化结算流程，应对卡组织本土化竞争

随着用户偏好分化，银行聚焦高净值与年轻两大客群。高端卡摒弃花哨权益，主打实用价值，如农行“尊然白”资产达标抵年费，强化消费返现与日常刚需服务，成为2025年热门产品。

年轻客群市场则涌现出二次元联名卡、游戏充值返现、早餐返现、通勤立减等特色权益，同时数字小额卡凭借低门槛吸引年轻客户，精准匹配其消费场景与权益兑换需求。

2026年展望：缩量定局，比拼价值创造与风险定价

随着2026年的到来，信用卡行业的调整步伐仍将持续。

监管政策的持续影响将成为2026年行业发展的重要变量。央行明确2026年继续压降睡眠卡，预计全年总量或跌破6.5亿张，未完成属地化的小规模分中心将持续关停。2026年刚开年，关停潮便迎来新面孔——广州银行半月内连关两家信用卡分中心。

市场环境方面，消费复苏不确定性，居民防御性储蓄增强，不良率管控难度加大，叠加银行同质化竞争与转型阵痛，行业分化将进一步加剧。

信用卡“缩量”已成定局，多位业内人士认为，未来信用卡业务转型将聚焦在三大方向，一是全域场景整合，构建覆盖“食住行游购娱医”的自营消费生态；二是科技赋能升级，优化数字化服务体验；三是客群分层深耕，实现从“规模发卡”向“价值创造”的转变。由此来看，2026年的行业竞争核心将转向单卡价值与风险定价能力。

值得关注的是，2025年多家银行信用卡中心迎来“新掌门”，其核心能力需求已从规模扩张能力转向“客群价值挖掘、场景利润变现、风险收益平衡”的价值创造。未来，能否通过创新营销优化用户体验，深度挖掘开发单卡价值与风险定价能力，将决定各家银行在行业新格局中的座次。

招商银行在信用卡业务上展现出强大的“生态护城河”。数据显示，2025年上半年，招行信用卡收入达到410.83亿元，是光大、华夏两家总和的1.9倍。更关键的是招行“双卡融合”策略，同时持有借记卡和信用卡的客户占比达67.25%，这些客户的AUM是单一卡种用户的3.2倍，实现了“信用卡获客、财富管理变现”的价值闭环。