当养老遇上AI与亲情：高净值人群如何重构“品质晚年”？

深圳新闻网2025年12月18日讯（记者 朱琳）12月18日，中信保诚人寿与胡润百富联合发布的《中信保诚人寿「传家」·胡润百富2025中国高净值人群品质养老报告》，抛出了一组耐人寻味的数据，高净值银发族退休后收入替代率高达75%，远超全国平均水平的42.6%；但与此同时，51%的人担忧认知能力下降，44%恐惧身体机能衰退，39%害怕退休后生活失去目标。

一边是充足的财务储备，一边是对健康与精神生活的深层焦虑；一边是“靠近子女”的传统亲情诉求，一边是对AI智能养老的前沿探索。高净值人群的养老选择，正在传统与现代、情感与理性的碰撞中，发生深刻变革。

养老，仅仅是“有钱”就够了吗？

当高净值人群将超过50%的金融资产配置于商业年金险，当机构养老年均花费达到27.5万元，“财务自由”已不再是高端养老的核心命题。报告揭示，随着物质条件的富足，高净值人群对养老的期待，正从“安享晚年”升级为“有质量、有温度”的品质生活。

这种需求升级体现在三个维度。在健康管理上，他们不再满足于常规体检，而是构建起“公立医院+中医机构+私立高端医疗”的多元体系，39%选择中医调理，18%尝试细胞疗法，将健康管理从“治疗”推向“预防+抗衰”的全周期守护；在精神追求上，38%希望成为“旅行者”，32%立志做“终身学习者”，29%愿化身“社区领袖”，退休生活被赋予了自我实现的新内涵；在风险防范上，认知衰退、身体机能下降等“灰犀牛”风险，取代财富缩水成为首要担忧，44%的人将自身及家人健康列为最大“黑天鹅”隐患。

“高净值人群的养老规划，已从单一的财务安排，演变为融合健康管理、精神滋养、家族传承的综合工程。” 中信保诚人寿高净值业务部总经理危九平指出，这一转变推动着养老服务从“被动照护”向“主动赋能”转型。

“靠近子女”与“社区养老”看似矛盾的选择背后是什么？

报告中一组数据的对比引人深思，67%的高净值银发族选择定居于子女所在城市，60%将“靠近子女”列为养老选址的核心因素，“两扇门，一碗汤”的代际居住模式备受青睐；但与此同时，尚未退休的高净值人群中，倾向社区养老的比例从当前11%飙升至19%，而传统居家养老的意愿则从68%降至59%。

看似矛盾的选择，实则精准反映了中国家庭的养老现实。情感上依赖亲情陪伴，生活中需要专业支持。胡润集团董事长兼首席调研官胡润的解读切中要害：“社区养老的本质，是在家门口享受专业服务。它既保留了老人对‘家’的情感归属，又弥补了纯居家养老在医疗照护、社交资源上的不足，实现了情感需求与专业服务的平衡。”

这种“居家+社区”的融合模式，正在成为高端养老的主流方向。以上海某高端养老社区为例，其距离市中心核心居住区仅15分钟车程，既方便子女探望，又配备24小时医疗值守、康复理疗中心、老年大学等专业设施，每月服务费虽达2.3万元，仍一房难求。而中信保诚人寿联合中信银行、中信信托推出的“四位一体”信托养老服务，则进一步解决了支付与照护的衔接问题。客户可通过保险金信托授权支付养老机构费用，甚至为失能失智长者提供专业化托养方案，让“靠近子女”的情感需求与“专业照护”的现实需求实现无缝对接。

AI与中医同台，高端养老的“科技+传统”双引擎

在高净值人群的健康管理清单上，出现了一幅奇妙的图景。44%关注远程医疗与随身智能装备，25%期待助行、护理机器人等智能设备，31%畅想退休后用AI绘画、作曲；与此同时，43%的人选择中医医疗机构进行健康管理，39%通过中医调理抗衰老，这一比例远超西式营养品的27%。

科技与传统并非对立，而是形成了“1+1>2”的赋能效应。中信保诚人寿保险首席市场官姜南对此表示：“AI正在重构养老服务的效率与边界，而中医则守护着养老的温度与本质。两者的结合，让高品质养老既有科技的精准，又有传统的温润。”

更值得关注的是，AI正从健康管理向精神生活延伸。报告显示，27%的高净值人群将“智能化”列为未来养老机构的核心期望，31%计划退休后参与AI数字创作。从智能健康监测到AI陪伴机器人，科技正在为高端养老注入新的活力。

银发经济风口下，谁在定义未来养老？

中国60岁及以上人口已超3亿，年均新增退休人口2000万，银发经济成为确定性的市场风口。而高净值人群的养老需求变迁，正为行业发展指明方向。

在政策层面，国家“9073”养老格局持续深化，鼓励社会力量参与养老服务；在产业层面，“保险+”生态成为核心竞争力。中信保诚人寿依托中信集团“金融全牌照+实业广覆盖”的优势，构建起“检、诊、护、康”全周期健康服务生态圈，推出“保险+健康医疗”“保险+养老”“保险+财富管理”“保险+子女教育”等多元化产服方案，精准匹配高净值家庭的全生命周期需求。

对于创业者而言，高净值人群的养老需求也孕育着巨大机遇。从智能穿戴设备、老年康复机器人等科技产品，到高端养老社区运营、中医康养服务等细分领域，再到保险金信托、养老财富规划等金融服务，只要能解决“专业照护”“精神富足”“财富传承”等核心痛点，就能在银发经济的浪潮中占据一席之地。

“品质养老的核心，是让每个人都能在退休后活出自己的价值。‘保险+’生态布局，也推动着养老金融、绿色金融、科技金融等重点领域的创新突破。”中信保诚人寿保险党委书记、总经理常戈的这句话，或许道出了高端养老的本质。当财务不再是束缚，当科技赋能生活，当亲情与专业完美融合，高净值人群正在重新定义“晚年”。它不是生命的尾声，而是另一段精彩人生的开始。而这场养老革命，也终将惠及更多普通家庭，让“老有所养、老有所乐、老有所为”成为每个人的生活常态。