年入百万离异女老板 想提前退休如何投资养老？
http://www.sznews.com 2008-09-03 08:23 深圳新闻网 【字号：大 中 小】
具体投资建议
●关于55万元公司周转资金的运用。由于张女士个人的月均支出额约1万元，建议可预留3～5万元作为紧急备用金，考虑自营公司可能紧急用款，个人和公司合计可保留10万元活期存款。其余资金建议投资货币市场基金，不仅具有较高流动性，约1～2个工作日可赎回到账，还可获得相对活期存款更高的收益率。
●除公司周转资金外的现有资产约51.24万元以及今后每年净收入的至少50%，优先配置国债、企业债等固定收益类资产，还可考虑银行推出的1～2年期限信贷类、票据类等较有保障的信托理财产品。尽管这部分投资的收益率不一定能够“跑赢”目前高企的通货膨胀率，但至少可以在保证本金的安全的前提下减缓资产速度，而且风险较低。
●每年收支结余资金以50%为上限可用于配置中高风险资产。开放式基金可选择3～4只，以更加灵活的配置型基金为主，持有长期业绩稳定的品种。国内股市经过深幅调整，一些股票的投资价值已开始显现，可以选择几只具有真实业绩支撑的品种来进行长期投资，期待获得多年后的意外惊喜。
●房产投资方面，相对商铺和写字楼，住宅项目的安全边际更高一些，即使不能获得高额利润，亏损的可能也是比较小的。对于张女士而言，没有必要为了投资而投资，时机和项目的选择还是不容忽视的。
对于还没有投资理财经验的张女士而言，合理的期望、释然的心态、良好的理财执行力都是需要特别提示的。理财目标的达成只是结果，习惯的养成才是更加受益匪浅的。
交通银行北京分行国际金融理财师（CFP） 牛 莙
保险建议
通过目前张女士拥有的保障状况，我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识，但这个意识还比较弱，主要表现在她自己没有任何社会保障，商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况，这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。
从经营上说，我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险，判断经营成果；而在人的生命长河中，你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以，也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人，致使他们丧失创造价值的能力。
依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看，她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金，6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整，其他的保险保障缺口需要及时补充：
● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍，约60万元，减去已有的20万元，需要补充40万元的重大疾病保额。同时，建议她选择缴费比较灵活的万能型保险，尽快完成保险缴费，达到提前退休前拥有基本保障的目的。
● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种，以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种，对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。
这里想着重说明的是，意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费，是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费，社会保险是不能报销的，所以拥有这个险种很重要。
如果把保险比作餐桌上的佳肴的话，那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜，它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制，社会保障给你生活的基础，商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。
完善社会保障张女士可以有两种方法：一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保；另一种方法就是：可以把自己的档案放在人才中心，通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
中国平安保险公司资深讲师 沈实
来源： 理财周刊 编辑： 庄浩滨
