深圳商报2019年11月6日讯 （记者陈姝）数字金融正在成为天猫双11商家做生意的“新武器”。支付宝联合网商银行发布的天猫双11商家端报告显示，今年天猫双11，网商银行为300多万中小商家提供3000亿元贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题。与此同时，天猫商家为线上800万种双11商品开通花呗分期免息，线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招，以吸引消费者。针对新金融业不规范、不理性的行业现象，蚂蚁金服发起《消费金融机构社会责任倡议》，提醒消费金融机构保护消费者权益、防范金融风险。
300万中小商家贷款到位
来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很忙，他一边申请了网商银行的信用贷款，投入开发了一款三明治早餐机，一边通过花呗分期免息等方式，吸引消费者。双11预售期间，这款早餐机的销量比预计多2倍。网商贷助力多备货，花呗分期助力多卖货——灵活运用这两大数字金融法宝的余雪辉，是万千小商家的代表之一。
天猫双11进入第11年，是消费者的狂欢节，也是品牌和商家增长的良机，更是拉动内需的新动力。兵马未动，粮草先行，贷款需求是商家备货温度的晴雨表。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过100次。网商银行行长金晓龙说，天猫双11的贷款服务，已经支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家的生意经营得好。
四川康定的商家张大姐自2012年以来，在网商银行贷款累计高达5000笔，最小的一笔只有3元。“一有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。”几年下来，她的销量从每年10万元做到每年200多万元，5000多次借款没有一次逾期。
调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。今年双11，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。
“本店支持使用花呗”成新招牌
今年双11，商家的店招又有新动作——“本店可用花呗”。“双11期间，光是消化商家要求开通花呗的需求，就让我们不得不临时增加人手。”支付宝服务商云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三、四线甚至五、六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多。几家支付宝ISV的平均数据显示，为了更好地满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加八成。
花呗的数据显示，在非双11期间，商家开通花呗以后，交易额平均就能提高38%，交易用户平均增加32%。这个效应在双11期间更加明显：天猫双11预售期间，花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，增幅分别达到20倍、5倍和4.6倍。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时，作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。
蚂蚁金服倡议行业提升社会责任
蚂蚁金服数字金融总裁黄浩介绍，今年天猫双11，蚂蚁金服有两个新尝试，一是为商家提供一键贴息功能，目前天猫商家已经为800万种商品开通花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具。
与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国六成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国四分之一。
西南财经大学甘犁教授建议，应鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题。“在消费信贷领域，市场需求和供给之间还存在巨大差距。一个平台的力量是有限的。”黄浩指出，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来。
在新金融助力商家成长、拉动内需的同时，也出现一些不规范、不理性的行业现象。对此，蚂蚁金服发起《消费金融机构社会责任倡议》，提醒消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。