友邦保险消保知识课堂（三）：保单失效与代理退保

读特客户端·深圳新闻网2022年7月22日讯（记者汤莎通讯员刘旭旭）上期，深圳新闻网邀请友邦保险深圳分公司的“小友”为大家介绍了投保中的一些重要操作，本期我们将来聊一聊时下最热门的话题——保单失效与代理退保。

（友邦保险深圳分公司供图）

问：买了长期保单，遇到缴费时手头有点紧，保费能不能晚点交？保单欠费半年多了，保障还有效吗？保单失效后还能重新复效吗？

答：在保险消费中，很多消费者都会产生这样的疑问。这涉及到保险合同中的几个重要期限问题：

保单“宽限期”：在保险公司实践中，保单“失效”通常有两个原因，一是投保人打算选择其他替代性产品或其他个人原因，主动不再续保；二是投保人未及时缴纳保费，又错过保单“宽限期”、“复效期”，导致保单效力中止或彻底失效。我们都知道，一份长期险保单，缴费期往往长达十年、二十年甚至更长，有些消费者免不了因忘记、手头紧等原因导致不能及时缴费，但又并不想失去这份保障。此时，“宽限期”便发挥了它的作用。

分期支付保险费的长期保险，投保人支付首期保险费后，如果投保人到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期，在此期间保险合同依然有效。宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任。如果投保人于宽限期结束之时仍未支付保险费，则保险合同自宽限期满的次日零时起效力中止，合同效力中止期间，保险公司不再承担保险责任。

了解了这些，“小友”要提醒消费者合理利用“宽限期”权益，如果只是暂时忘记缴费但不想失去保障，在宽限期内应及时缴费，确保保障效力不被中止。

保单“复效期”：刚才我们讲到，如果投保人在宽限期结束之时仍未支付保险费，那么保险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。长期险合同效力中止后二年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力。这两年的时间，就是保单的“复效期”。不过，申请保单复效，除需补交保险费、相应利息等，一般还需要重新核保、进行健康告知并再次计算等待期，此时由于受健康状况的影响，可能会导致加费或保险责任除外、甚至因拒保而无法复效等情况。对于一份已经缴费多年的长期险保单，如果发生效力中止，而消费者仍然需要这份保障的话，“小友”建议消费者及时在“复效期”办理保单复效，延续保障的同时，也不“枉费”交了多年的保费。但“小友”还是希望提醒消费者及时支付各期保险费，确保保单的有效性，保障自身的保障利益。

问：如果因为一些个人原因确需办理退保，网络上的“代理退保”广告是否可信？

答：近年来网络上所充斥的“代理退保”广告，是不法分子采取“冒充保险公司工作人员”等手段实施“代理退保”，谎称自身具有“专业保险维权”经验，能够协助投保人实现“全额退保”、“退旧投新”等操作，骗取投保人信任并诱导投保人签署相关代理服务协议，授权不法分子为其办理退保手续，从中骗取客户支付高额费用。消费者一旦听信，将面临保险保障受损、资金损失及个人资料泄露风险。

新近出现的“退保理财”骗术更是不断翻新。市场上有冒充金融监管部门、消费者协会、保险公司等名义实施“退保理财”诱骗的不法行为，骗取百姓资金，导致保单非正常退保，消费者失去保障的同时还可能陷入“非法集资”骗局，对此消费者需特别注意提高警惕。

“小友”建议广大消费者充分了解保险的保障功能，谨慎做出退保的决定，一旦退保不仅会失去保障，还可能遭受一定的经济损失。同时，正确认识和理性防范“代理退保”风险，即便有办理退保的需求，也务必认准“官方”途径，可直接通过提供保单服务的保险公司营销人员、客服热线、官方网站、官方APP、到访客服中心等方式进行咨询或申请，保障自身合法权益。如遇“可疑邀约”甚至“退保理财”骗局时，建议留存相关证据，及时向公安机关报案。