一半是收紧，一半是扩张

    时至2007年7月，深圳各商业银行收紧房贷也成大势，然而，市场行为之下，那些上半年放贷不足或以零售银行为转型重点的中小银行也开始了潜在的逆市争夺战。

    据本报记者了解，除个别大银行外，对于中小商业银行而言，属于申请自住的首套住房、90平方米以下的自住房等，只要申请人具备还款能力，目前大多数仍然可以顺利申请到房贷。

    很多中小银行近年实现了零售银行转型，个贷自然是其中的一个基点。比如，深发展2006年以零售银行转型为重点，当年房贷业务就增加了80％。上述建行人士称，“即便中小股份制银行可以用突出零售银行业务来继续进行个贷扩张，不过力度也肯定有所减缓。由于存款准备金不断上调的制约，中小银行可进行的房贷总量也不会太大。不过，依然会对市场产生一些影响。”

    事实上，据本报记者了解，各中小商业银行也多有增加房贷风险控制，但并未有所谓的停贷一说。如招行举措为严查借款人资信、严把贷款用途关，并未停止循环贷款额度授信，只是要求客户提供用途证明而已。又如光大银行深圳分行依然接受多套房贷款，只是提高了首付（同一业主每增加一套按揭房，首付须提高5％）。

    “半年来，深圳房价涨得太快，房贷风险加大，外部政策调控和内部风险控制均要求要调整房贷政策。”深发展住房消费信贷部负责人柳博称，深发展收紧房贷的措施主要有：降低贷款成数，由以前可贷八成调低为最多给贷七成，这还需要严格的收入证明；严查申请贷款人的房产买卖记录，如果有频繁交易行为，严格控制乃至不做；异地买房也在严格控制之列；房产评估严格使用净值，即按扣除所有应缴税费的房产值估价。不过，深发展仍是今年以来房贷增幅位列前列者，其自2006年推出的多项新房贷产品仍在推广之中。

    一面是调控的说辞，一面是市场的拓展，几乎成了各商业银行异动的两手。在对农行深圳市分行、光大深圳分行、华夏深圳分行、深圳平安银行等一些占深圳房贷市场比例不大的银行的电话业务问询中，一手楼、二手楼以及一些房贷衍生产品仍处于可以办理状态。

    实际上，目前的收紧房贷仅仅是一个大势而已，在市场和利益面前，各商业银行都有自己的考虑。即以建行深圳市分行为例，6月份暂停房贷后，7月份又重新恢复，不过是增加了一些风险控制措施。前述该行个贷中心人士称，主要是审核严格了些。目前，建行深圳市分行对个贷制定了“以收定贷”原则，即贷款发放额原则不超过贷款回收额。同时，限制了个贷用途，如“房贷通”业务和个人消费额度贷款的支用仅限于深圳本地购买住房、购车及装修等，并对额度贷款利率作了一定上浮限制，以此来控制个贷。

    另据了解，根据建行深圳市分行三季度个人贷款计划，7-8月份深圳的个人贷款已超出总行核定的新增计划，控制个人贷款余额和发放额势在必行。

    问题另一端是，从各商业银行的收紧及其潜规则作为中，尚无法看出其对二手房市场（炒房）的铁腕态度。2007年上半年，深圳二手住宅与新建商品住房交易面积的比例为1.58︰1，二手房已然成为深圳楼市交易和银行信贷的主战场。

    尤其是进入8月以来，深圳房价开始时段性走低，但并非真正的挤出了泡沫，各商业银行是服从大势收紧房贷，还是潜在谋取各行利益，成了深圳房价能否出现拐点的重要一环。