理财师建议马先生重新安排家庭备用金，按能支付6个月的生活支出的标准，约为3.3万元，可投资货币基金或万能险，收益率分别约2%和4%左右。“这样5万活期存款又可腾出1.7万元供投资，可支配的现金达到39万元。”对于8月份即将交付的4万元大学城集资房尾款，理财师建议马先生拿出50000元资金，购买银行3个月期保本理财产品，收益率约4.5%，8月份到期后本金中的40000元用于偿付房款，剩下的1万元及2500余元收益可做来年的旅游经费。“这样调整，到8月份时，马先生还有35万元可用于投资。”

    B 赚钱与养老金的储备同时兼顾

    理财师认为，马先生行将步入不惑之年，因此在做投资理财时，不能仅仅把赚钱养家作为目标，更应该兼顾养老金的储备。“假设马先生和马太太同时于60岁退休，如果希望未来20年的退休生活后能维持现有水平，且医疗、旅游费用适当增加，那么退休时需要的养老金至少超过200万元（通胀率设为5%）。”因此理财师建议，马先生应从现在开始做基金定投，每月充分利用储蓄结余的50%（约2800元/月），选择成立时间长、回报较稳健的股票型基金（如华夏大盘、上投阿尔法等等），按年收益率10%计算，21年后可累积到238万元。

    在大头资金安排上，考虑到马先生偏向保守，理财师建议马先生可拨出积蓄中的15万，加上每月储蓄结余的10%（约562.5元），投资于债券型基金（如广发增强债）或银行理财产品（如东亚银行“溢利宝”），收益率6%左右，如果选择回报稳定的股票型基金，则年收益有10%以上。