新运作模式落地 独立法人能否为直销银行添活力
2017-03-29 09:23 来源：中国经济网-《经济日报》
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明确自身定位是关键
在华创证券银行业分析师张明看来，目前国内直销银行的数量虽有了较快增长，但与欧美发达国家成熟发展相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，大多数直销银行不够纯粹。
“从国外经验看，大部分直销银行为独立法人。百信银行是国内首家独立法人资格的直销银行，也成为第一家真正意义上的直销银行。”张明表示，就直销银行而言，成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。
与此同时，专家表示，国内直销银行发展的瓶颈在于对自身定位和未来发展的方向不明确。“发展直销银行应该从整体上规划，将直销银行的发展纳入全行发展规划当中，注重差异化定位与特色发展，避免成为电子银行的简单升级版，做真正的直销银行，成为获取新增客户、开拓新市场的有力手段。”张明说。
不过，有些银行在这方面的探索已经走在了行业的前沿。2015年长沙银行发布了“e钱庄”App，以融合理念重新定义了直销银行+手机银行，随后提出了“1+2+N”的“互联网BCS+”战略，立足构建“线上金融+智慧生活”的互联网金融平台。一年多时间，e钱庄注册用户已近200万户。
多个难题待破解
在不少业内人士看来，直销银行要想取得长足发展，还有一些难题有待破解，如直销银行的管理机制和监管政策、金融环境现状等。
长沙银行网络金融事业部总经理朱彬表示，在目前的体制机制下，各行无法脱离传统银行的经营理念与经营模式，在组织架构、产品创新和风控体系上，难以形成较大的突破。他指出，长期以来的金融严格管控和近年来互联网金融创新的碰撞，极大地改变了金融生态。在投资方面形成了两个极端，一端是盲目追求短期、高收益，忽略风险和期限，另一端是要求保本保收益，不能打破刚兑。在贷款方面也是如此，一部分人罔顾成本、过度透支信用，甚至不惜采取诈骗手段，同时违法成本太低，社会信用体系不健全和客户习惯培育不成熟，为直销银行的发展设下了重重障碍。
不仅如此，当前国内金融创新能力和人才还不足。现有的互联网金融创新，很大程度上都是基于政策套利或者跟随式的创新，真正潜心下来研究客户需求、金融科技的很少，使得产品同质化严重，专业度、特色化不足，难以形成核心竞争力。此外，远程开户、身份鉴权、快速迭代开发等方面也形成了一定的掣肘。
李树峰表示，在移动互联网时代，如何利用技术手段保障客户的资金安全，加强身份认证，并进一步挖掘客户数据价值，已经成为提升核心竞争力的关键。“这就要求直销银行充分利用大数据分析、云服务和生物特征识别等新科技手段，加强对风险事件的甄别，进行身份多维认证，提升风险预警和排查能力。”在他看来，直销银行还需要搭建大数据分析平台，整合第三方数据资源，拓宽数据挖掘的广度和深度，深入挖掘具备相似特征的互联网人群，利用精准的用户画像，定位高价值客户，实施有针对性的营销和创新服务。通过技术手段，在大幅降低风险控制成本的同时，极大地提升客户服务效率。
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