2019年1月，银保监会人身保险产品通报机制开始运行，定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题。自通报制度运行以来，有个别人身保险公司频繁“上榜”。

根据银保监会统计，复星联合健康累计通报次数达到5次；国华人寿、德华安顾、人保健康、阳光人寿累计通报4次。

值得肯定的是，总体而言，各人身保险公司整体合规意识逐步提升，行业一些共性的产品问题大幅减少。

本期测评梳理近两年来人身保险产品通报的问题，帮助消费者更好地分析保险产品。

保险产品条款表述前后不一？

2019年1月，《银保监会办公厅关于人身保险产品近期典型问题的通报》(银保监办发〔2019〕4号)，通报了2018年5月产品专项核查清理工作和监管备案中发现的典型问题。

其中，产品专项核查清理中存在的问题包括：个别公司存在自查整改不到位、产品开发设计和销售宣传“两张皮”、条款设计表述不利于消费者理解等；产品备案中发现的主要问题为产品开发报备不合规、不合理，产品条款设计不合规、不公平，费率厘定、精算假设不合规、不科学。

针对此次通报的问题，银保监会要求各人身保险公司认真对照产品开发设计负面清单，做好产品开发设计和经营管理工作。

2019年5月，银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》(人身险部函〔2019〕105号)，通报了2018年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题。与1月通报一致的是，产品设计问题、条款表述问题、费率厘定问题等依旧是人身保险公司被通报的“重灾区”。

以条款表述问题为例，1月的通报中主要问题为条款表述前后不一，如华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中，两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致。

5月的通报则更为详细，除条款表述前后不一或表述不清外，还通报了理赔约定不合理的情况，比如太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)。

此外，费率厘定也是两次通报共同关注的主要问题，包括个别产品存在较大利率风险、个别产品存在“长险短做”风险、退保假设不合理、交费期设计不科学、现金价值计算不合理等。

每年定期发布人身险产品“负面清单”

2021年1月，在2018年人身保险产品“负面清单”的基础上，银保监会人身保险监管部印发了人身保险产品“负面清单”(2021版)，并将于每年定期发布人身保险产品“负面清单”，不断强化信息披露作用，进一步提升产品监管的透明度和有效性，这得到了不少消费者点赞。

其中，人身保险产品“负面清单”(2021版)重点关注产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等方面，正是此前几次通报中人身保险公司存在问题的“多发地”。不仅如此，比如“负面清单”中产品条款表述部分包含21条，较通报内容更为全面、详细。

对于市场上一些消费者反映集中的问题，“负面清单”都有关注，问题导向明显。比如，指出个别公司利用“保险+信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。

2021年3月，银保监会人身保险监管部在《关于近期开展产品监管“回头看”工作有关情况的通报》中提到，人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。

为此，要求各人身保险公司应重视产品通报列明的有关问题，继续做好人身保险产品开发管理工作：

一是压实产品开发管理主体责任。各公司应当高度重视产品开发管理工作，主要负责人要带头提高合规意识，总精算师要切实履行职责，严格遵守监管要求，杜绝侥幸心理，做好产品开发的流程和内容管理，进一步完善内部考核奖惩机制，确保产品开发管理的主体责任层层压实。

二是持续开展产品问题回溯整改。各公司要进一步对照新版“负面清单”及相关监管要求，对所有在售保险产品定期开展梳理自查，通过有效回溯方式，及时发现问题并进行整改，有效防范产品风险，维护消费者权益。

三是切实提升产品开发管理水平。各公司应当充分利用自查整改的工作成果，深入剖析问题，总结经验教训，完善产品开发管理的长效工作机制，不断提升产品开发管理的科学化、规范化和制度化水平，有效改善产品供给质量，推动业务高质量发展。