见圳客户端·深圳新闻网3月16日讯 (记者 姚苑 汤莎) 近日，深圳发布《深圳市2020年优化营商环境改革重点任务清单》。（下文简称“《重点任务清单》”）这一被誉为优化营商环境的“深圳一号改革工程”任务清单，涉及商事登记、工程建设项目审批、市政设施接入服务、不动产登记、企业融资、纳税服务、跨境贸易、法治保障、公共资源交易、劳动力市场监管、政务服务、知识产权保护和运用、市场监管、包容普惠创新等14个重点领域，共提出210项具体改革举措。
企业融资方面的改革备受关注。《重点任务清单》提出，加强金融科技应用创新小微企业金融服务，完善深圳市创业创新金融服务平台功能，2020年底实现平台融资200亿元；研究出台金融科技专项支持政策，创新小微企业金融产品和服务；推动“千亿新增发债”计划，增强债券市场融资功能；加强银保合作，为小微企业银行贷款提供保证保险产品；开展动产抵押登记改革可行性研究和风险评估，推进动产抵押登记改革。
作为科技创新城市，深圳210项具体改革举措还包括十大“智慧精准服务”措施。十大措施之一是完善“智慧金融”服务平台。包括完善创新创业金融服务平台，加大涉企数据资源整合力度，畅通企业征信信息查询机制，帮助金融机构快速研判企业信用风险，帮助企业更高效、更低成本地融资。鼓励辖区内金融机构充分利用人工智能、大数据等金融科技手段，创新小微企业金融产品和服务，用技术手段解决金融“普”和“惠”两大问题。
我们特邀德方智链金融研究室主任、中国首席经济学家论坛研究院高级研究员袁东阳博士就《深圳市2020年优化营商环境改革重点任务清单》及“智慧金融”服务平台进行解读。
德方智链金融研究室主任、中国首席经济学家论坛研究院高级研究员袁东阳博士
深圳新闻网：深圳是民营经济最活跃的城市之一，您怎么看深圳的营商环境和《重点任务清单》的相关举措？
袁东阳博士：深圳的营商环境在国内一直较为领先，体现在政府服务、法治建设、社会诚信水平、文化意识等方方面面。《重点任务清单》是对营商环境的一次集中升级，各项措施也带有浓厚的“深圳特色”——措施与深圳社会主义先行示范区的定位相符，也与深圳高新技术产业发展领先有关。措施非常周全，基本涉及在深圳运营一家企业所涉及的所有环节。在新冠肺炎疫情的特殊背景下，大多数城市都出台了复工复产的扶持政策，但很少有城市能像深圳这样如此关注整体营商环境的改善。如果说复工复产的扶持政策着眼的是当下和存量企业，那为改善营商环境而出台的《重点任务清单》则是着眼于未来和增量企业。在未来产业资源竞争方面，深圳已为企业的诞生和成长做了充分准备，也走在了全国各大城市的前面。
深圳新闻网：十大“智慧精准服务”措施强调科技力量的重要性，“智慧金融”服务平台如何通过科技力量实现惠企利民？
袁东阳博士：《重点任务清单》非常重视科技在改善营商环境中的基础性作用，以科技为手段，促进各项措施和服务快捷、精准落实。其中，“智慧金融”服务平台，基于区块链、大数据等科技手段，加大涉企数据整合力度，通过打造诚信金融环境，促成“普惠金融”服务于广大企业和民众。“普惠金融”难实现的主要原因还在于信任缺失，而信息不对称、信息难证实又是导致信任缺失的关键因素。区块链、大数据技术在解决信息不对称、信息难证实等问题方面具有明显优势。一方面，区块链技术可打破信息孤岛、实现数据共享，可防篡改防抵赖、确保可信存证，可嵌入智能合约、促成高效协作，为数据流转创造共享、可信和高效协作的载体。以区块链技术为底层，平台在银行、企业、政府等主体间实现涉企数据的高效存证和共享，可解决信息易篡改、易隐瞒、易抵赖等问题，有利于在各主体间建立可信环境。另一方面，大数据技术可集聚海量数据、避免信息遗漏，可实施交叉比对、辨识信息真伪，可开展多维透视、实现精准画像，为数据分析提供全面、真实有效和精准的工具。以大数据技术为工具，对平台存储的多维海量数据进行深度挖掘，可证实或证伪相关信息，有利于对事物本原形成真实画像。随着信息不对称、信息难证实等问题的解决，诚信金融环境得以建立，信任问题也将不再成为“普惠金融”的阻碍。
深圳新闻网：融资难、融资贵是困扰和影响小微企业发展的难题，“智慧金融”如何帮助企业进行更高效、更低成本的融资？
袁东阳博士：基于区块链、大数据技术，“智慧金融”平台创建的诚信金融环境，使金融机构与小微企业的合作成为可能，并进一步帮助企业进行更高效、更低成本融资。
首先，平台可推动政府、银行、企业等多方数据、信息共享，实现银行产品资讯高效通达。具体而言，银行的产品信息能够及时、准确地送达至企业，而企业的融资需求也能够充分地传达至银行。由此，银行可大幅拓宽服务范围，实现快速、批量获客，并为不同产品筛选出匹配度最高的企业，同时，企业也可第一时间了解所有产品资讯，为不同的融资需求筛选匹配度最高的产品。
其次，产品有效获达后，银行和企业互相选择的范围变大，原有条块分割的局面被打破，竞价和评价机制出现，实现“两选两促”。一方面，供企业选择的银行和产品增多，企业可从中挑选出最合意的为自己服务，价格和服务占优的银行和产品自然会获得更多企业青睐，对客户的争夺必然促进银行增强服务意识，提高服务水平。另一方面，供银行选择的企业同样增多，银行为了规避风险会倾向于选择数据、信息质量及信誉最好的企业进行对接和提供服务，结果是，企业的数据、信息质量和信誉越好，其融资成本越低，融资规模越大。对银行和产品的争夺也必然促进企业不断提高自身数据、信息质量和信誉水平，进而从整体上提高企业融资可获性并降低融资成本。
深圳新闻网：《重点任务清单》提到要加强银保合作，为小微企业银行贷款提供保证保险产品。您怎么看担保机构与银行业金融机构间的风险分担机制？
袁东阳博士：一方面，风险分担机制是非常有必要的。诚信金融环境的创建是一个循序渐进、不断完善的过程，在初期培育阶段，由于数据规模有限、大数据风控模型可靠性不足等问题，可帮助诚信金融环境建立的科技手段的作用并不能完全显现，在小微金融风险超出市场平均水平的实际情况下，风险分担机制可降低银行业金融机构服务于小微企业的可能风险。与此同时，诚信金融环境的创建离不开银行业金融机构、政府、企业等多方主体的参与，而银行业金融机构是生态圈中非常重要的一环，提供风险分担机制可解决银行业金融机构拥抱金融科技的后顾之忧，增强其合作创建金融生态的积极性。
另一方面，风险分担机制的设立须讲究策略。在已有的银行风控中，风险分担机制已被广泛使用，比如抵押担保手段就是较为常见的方式之一。但这种风险分担机制效果有限——由于担保条件严苛、经营保守以及成本过高等原因，担保服务很难被小微企业获得。首先，担保公司的风控标准甚至比金融机构更为严苛，绝大多数小微企业因不符合担保条件而难被覆盖。其次，政府出资的担保公司或风险补偿基金的管理者，其经营行为趋于审慎，风险偏好较低，经营较为保守。最后，担保公司通常按照风险溢价1%-4%的比例收取费用，在加上银行利息、手续费等费用后，总体贷款利率在10%以上甚至更高，小微企业难以承受。因此，在提供风险分担机制时，应有针对性地解决这些缺陷。
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数字经济时代，金融科技逐渐成为银行的核心驱动力。记者了解到，招行很早确立了金融科技银行战略定位，全力推进数字化转型，直接对标金融科技公司。比如招行的“在线贴现”产品,实现企业贴现在线自助询价、在线申请、系统自动审核放款、资金1分钟安全到账，解决了小企业绝对数量大、单笔融资金额小、操作成本高的难题。平安银行依托集团力量，也提出了科技引领战略。近期推出的“小企业数字金融复工产品包”，汇集信用、担保和抵押类多品种的适用融资产品，且全部实现在线申请、快速审批，提供7*24小时“无接触”线上金融服务（融资、结算、理财）和最新政策资讯，满足中小微企业多样化需求。大行中的工行科技实力亦强，比如工行“小微e贷”以大数据、区块链等新技术为核心，实现了“数据驱动、智能运维、场景获客”的全新数字普惠金融服务模式，在授信模式、担保方式、申请方式、审批时间、还款方式等方面进行了创新，打破了小微企业客户贷款难、难贷款、手续繁、成本高等融资壁垒。