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低保费换来高保障,定期寿险走入大众视野

低保费换来高保障,定期寿险走入大众视野

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人工智能朗读:

人们在购买人寿保险时,通常更关注“终身寿险”产品,但作为寿险产品中的另一重要组成部分,相对冷门的“定期寿险”近年来开始走入人们的视野,成为不少消费者的选择。

人们在购买人寿保险时,通常更关注“终身寿险”产品,但作为寿险产品中的另一重要组成部分,相对冷门的“定期寿险”近年来开始走入人们的视野,成为不少消费者的选择。有保险业专家认为,该险种具有保费低,保障水平高等优势,是特定保险群体的另一优质选择,有着较为广阔的市场前景。

较适合中青年工薪阶层

定期寿险,是指在保险合同约定期内如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金、保险期限届满后若被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并不退回保险费。

定期寿险与终身寿险的最主要的差别,是在于保险期限的划分,这也导致了两者的费率相差较大。此外,如果在保险期限内退保,终身寿险可获得相对较高的现金价值,定期寿险则基本没有现金价值或者现金价值很低。

记者了解到,目前市面上较主流的定期寿险产品每份保单平均保费水平大概在2000元左右。深圳小雨伞保险创始人兼董事长徐瀚对此表示,与终身寿险相比,定期寿险没有高额的保费成本,保障杠杆也比较高,适合年龄在25-40岁之间、收入不多,有房贷、车贷的工薪阶层及初创业人群。

消费者应该如何配置定期寿险?信美相互平台渠道总监廖百松告诉记者,在保额方面,建议是覆盖50%房贷余额+孩子5年的教育支出+父母5年的生活支出。“例如一位房贷余额为200万的消费者,孩子一年教育支出5万,父母每年生活支出5万,则可以考虑配置150万保额”。

在保险期限上,廖百松建议可保到60岁。“基本上在60岁之前是人们收入高、支出高、家庭责任重的阶段,60岁以后,房贷、子女抚养、父母赡养的责任基本就没有了。”他同时认为,交费期间可选择20年或30年,通过尽量拉长交费期间使每期交费金额更低,在减轻保费压力的同时,增加保障杠杆。

互联网保险加快布局市场

消费者对定期寿险的了解如何?记者对此选择了一些保民进行随机调查,其中约有1/3的人群表示自己不太清楚定期寿险的内容。对此,一位业内人士告诉记者,人寿保险的主要销售渠道是来自于保险公司营销员,但低保费的定期寿险也意味着佣金较低,因此保险营销员普遍欠缺销售这一险种的主动性。

这也使一些互联网保险平台嗅到了“弯道超车”的机会。信美相互副董事长兼总经理胡晗表示,定期寿险的受众群体可被看做是互联网上的“原住民”,选择与互联网保险平台合作,旨在精准抓住这一群体的保险需求。

“定期寿险目前是最适合在互联网上销售的产品。”徐瀚分析称,与重疾险相比,传统保险公司中的定期寿险并不是重要的业务增长点,因此互联网平台‘错峰推广’能够实现购买操作简单、透明,且去掉了中间一些繁复程序,这更加符合互联网的特性。

面临互联网保险的优势,传统保险公司仍然试图在定期寿险市场稳扎稳打,记者了解到,日前平安人寿也推出了一款名为“小安定寿”的定期寿险产品,并创新引入了风险评分,即考察被保人的身份特征、履约能力、失信风险、消费偏好、行为特征、社交信用等,分值越高,购买到高保额的机会越大。

一位寿险业人士指出,受原有的线下代理人模式困扰,大型保险公司的定期寿险业务发展速度出现减缓,同时互联网保险凭借着购买方便、产品性价比高、流程信息透明等优势,在庞大的定期寿险市场上有望实现“后发先至”。(记者 张程

[责任编辑:江书剑]